种植牙要进集采了，口腔保险还香不香？

Struggle

今年8月18日，国家医保局向社会公开发布了《关于开展口腔种植医疗服务收费和耗材价格专项治理的通知（征求意见稿）》，提出要推进种植牙集采，围绕种植牙全流程做好价格调控工作。
9月2日，国家医保局发布了关于种植牙收费征求意见情况的通告，约有60%的反馈意见支持开展专项治理。大众普遍对口腔种植领域的高额收费、宣传虚假补贴、用低价广告欺骗患者等问题反映强烈，呼吁口腔种植专项治理方案尽快落地。
因为种植牙并不在我国医保报销范围内，所以“商业齿科保险”成了许多种牙患者的一个选择。但是也有不少消费者都曾反映，自己使用齿科保险后的价格与团购折扣后的价格相差不大，甚至更贵；也有部分牙科诊所为了牟利，故意抬高种牙价格或者在保险赔付范围上乱做文章。
国家医保局多次发文规范种植牙收费，意味着种植牙纳入医保集采的步伐将进一步加快，与此同时，商业齿科保险也将迎来新的发展阶段。
一、我国的口腔商业保险尚处“萌芽”阶段
在我国，口腔商业保险不同于其他的医疗险，可以“带病投保”，但是鉴于我国的口腔市场整体尚处发展阶段，口腔保险产业也并不成熟。在国内，除了泰康保险旗下拥有自有的齿科品牌可以跟自家的保险业务形成商业闭环外，其余的大型民营连锁口腔医院大多都是与保险公司达成一些基础模式的合作。比如上市口腔医疗公司瑞尔齿科，与三十多家保险公司达成协议，为患者提供直接计费服务。
而且，我国的口腔商业保险主要以个人口腔医疗保险为主，在保障对象方面也只粗略地划分为成人及儿童，不能满足不同群体的个性化需求，且保险费率的制定也并没有细分。

相比之下，美国拥有口腔保险的人数超过2亿，占总人口的65%左右；超过1000家公司提供口腔保险业务，市场估值接近千亿美元。自上世纪60年代，美国建立了政府、保险公司、牙科诊所、雇主、患者五位一体的口腔保险制度：保险公司筛选合作的牙科诊所，以量压价，推出保险业务；雇主将补贴牙科保险作为一项企业福利，吸引员工，减少病假，提高生产效率；有保险补贴的患者能以更低的价格获得相对可靠的医疗服务，改善口腔健康；牙科诊所在无需营销的同时获得了大量的客户；政府方以税务政策及相关法规来支持并监督制度运行。
二、种植牙纳入集采在即，口腔保险市场广阔
近几年种植牙保险受到的关注不断提升，但由于保障责任较为固定，且风评一直不佳，在国内的保险市场上仍然比较小众。有业内人士表示：种植牙进医保后，将对种植牙产品和服务市场将产生深远影响，个人判断这将利好商业种植牙保险。因为医保的范围有限，难以满足更个性化、更高端的需求，这也将推动越来越多的公立医院尝试商保，以满足多层次医疗需求。
一方面是种牙价格贵，另一方面是种牙保险实现赔付难，两者是当前齿科保险的总体格局。因为齿科保险的逆向选择特性比较强，所以齿科险种在保险公司的业务中并不属于“赚钱的业务”，保险公司合作的牙科机构端也多是用“牙科保险”来吸引客源，所以因此而衍生出了一系列让“种牙保险”风评受害的事件，比如部分齿科诊所对投保客户故意抬价。另外，由于齿科险种细分度较高，实际赔付因险种而异，这也使消费者的权益保障面临技术性难题。

种植牙纳入集采在即，一旦种植牙成功进医保后，商业种牙险种原先的产品和服务覆盖面将发生系统性改变，一部分刚需将被纳入统筹内。如何进一步强化市场研究、精准剩余客群刚需所在是当务之急。
对于保险公司而言，在确定潜在客群的刚需情况后，需要进一步加强与医疗服务机构的合作，广泛搜集齿科保险的相关数据，并建立系统性数据库精准分析，才能科学制定相关产品设计思路与定价策略。此外，未来还需要进一步加大市场推广应用力度和便利性，通过高覆盖率来弥补新险种成长初期的商业可持续性。

三、种植牙纳入集采，进口种植体能否被“薅羊毛”？
所谓医疗养固服务，既包括植发术后的维养服务外，也包括通过非手术的方式来治疗轻度脱发、解决头皮瘙痒出油，预防脱发等一系列服雍禾医疗2022中报显示：2022年上半年医疗收入达1.88亿元，占上半年总营收的四分之一，复购率为25.5%。
目前，中国的医疗养服务市场尚处于初始发展阶段，2020年，医疗养市场规模仅有50亿人民币，据弗若斯特沙利文的预测，到2025年医疗养市场将以29.8%的年复合增长率高速增长达到185亿的规模，而到2030年医疗养仍将保持27.6%的高速增长达到625亿的规模以雍禾植发现有的业务增收入增长占比来看，未来医疗养固服务或将成为各植发机构的主要收入增长点。
有业内人士表示：商业种牙险和国家集采的基本原理差不多，相当于保险公司向指定医疗机构发起种植牙批量采购，而消费者购买商业种牙险后，可以覆盖一定比例的医疗支出。但是市面上的种牙险，都是有特定的医院或诊所。而且因为种牙材料质量、价格差别较大，保险公司难以控制成本，为了确保医疗质量以及理赔成本，种植牙保险会对种植体档次、牙冠品牌、医生技术标准、医疗机构档次、全程检查及种植手术费等规定“标准”。
目前，我国的种植体和种植系统主要都是外国品牌占据市场主导，欧美和韩国系品牌占超过90%的比重，比如常见的欧美品牌有士卓曼、诺贝尔、Astra、ZIMMER、登腾、奥齿泰等，而国产品牌占比还不到10%，市面上常见的国产品牌有创英、康盛、百康特等。集采政策主要面对的种植体品牌是国产品牌，那么不愿意“以量换价”的国外种植体品牌能否在国家监管更加严格的前提下，通过种牙险的方式变得“亲民”，或许可以期待一下。
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